සත්යය නම්, වාර්ෂික ප්රතිශත අනුපාතය ඔබේ නව උකස් කිරීමේ පිරිවැය පිළිබඳ ඉතා හොඳ දර්ශකයක් විය හැකිය. එය සන්සන්දනාත්මක මෙවලමක් ලෙස නිවැරදිව භාවිතා කළ හැකි ආකාරය පිළිබඳව අවබෝධයක් නොමැති නම්, එය ඉක්මණින්ම මඟහැරීමට ඉඩ ඇත.
බොහෝ දෙනෙක් කළ හැකි ලොකුම අත්වැරැද්දක් වන APR සහ පොළී අනුපාතයන් ව්යාකූල කරයි. පොලී අනුපාත හා APR ඉතා වෙනස් සතුන්. වෙනත් අයෙකු භාවිතා කරන උකස් නිෂ්පාදනයක් සලකා බැලීමට අසමත්වී, ගෙවීම් කරනු ලබන අතර, වාර්ෂික ප්රතිශත අනුපාතය ගණනය කිරීම සඳහා සහාය වන අනෙකුත් සාධක සහ වෙනත් සාධක.
ඉතින් හරියටම APR යනු ඔබ ඔබේ උකස් ණය තීරණය කරන විට අංකයට දැඩි අවධානය යොමු කළ යුතුද? ඔව් සහ නැහැ.
වාර්ෂික ප්රතිශත අනුපාතය යනු කුමක්ද?
පොදුවේ වාර්ෂික ප්රතිශත අනුපාතය ප්රකාශයට පත් කරන ලද වාර්ෂික පොලී අනුපාතය ලෙස ප්රකාශයට පත්කරන ලද කාල සීමාව (නාමික පොලී අනුපාතය ලෙස හැඳින්වේ); APR විසින් ඇතැම් පොලී නොවන ගාස්තු හා ගාස්තු ඇතුළත් කළ යුතු බැවින් එය වඩාත් සවිස්තරාත්මක ගනන් බැලීමක් අවශ්ය වේ
පොලී අනුපාතයක් මෙන්, APR ප්රතිශතයක් ලෙස ප්රකාශයට පත් වේ. සෑම පාරිභෝගික ණය ගිවිසුමක්ම APR අනාවරණය කරයි.
සියලු ණය දෙන්නෝ APR හි නිරවද්යතාව සහතික කිරීම සඳහා එම නීති රීති අනුගමනය කළ යුතුය.
ඒ කියන්නේ, යමක් කිරීමට හා එය සිදු කිරීමට අවශ්ය වන විට සෑම විටම එකම දෙයක් නොවේ. වාර්ෂික ප්රතිශත අනුපාතය ගණනය කිරීම සඳහා කුප්රකට රහස් අංකයකි. ඔබ කුතුහලය දන්නේ නම්, වාර්ෂික ප්රතිශත අනුපාතය සඳහා ගණනය කිරීම සංකීර්ණ වේ නම්, එය පමණක් FDIC වෙබ් අඩවිය පරීක්ෂා කරන්න.
පොදුවේ, ඔබේ උකස් නය හෙළිදරව් කිරීම් මත ඔබ දකින වාර්ෂික ප්රතිශත අනුපාතය ගණනය කරනු ලබන්නේ උකස් ණය දෙන්නන් සහ ඔබේ මාසික ගෙවීම් වලට බලපාන අනෙකුත් අයිතමයන් ය. පෞද්ගලික උකස් රක්ෂණය හෝ PMI වැනි. නිවසේ අයිතිකරුවන්ගේ රක්ෂණ හෝ දේපල බදු ගෙවීම් සඳහා මාසිකව ගෙවිය යුතු මුදල් ගෙවීම් සලකා නැත.
උකස් කිරීම සඳහා අයදුම් කරන දින 3 ක් ඇතුලත ණය හිමියාට APR අනාවරණය කළ යුතුය. මෙම තොරතුරු සාමාන්යයෙන් ණයකරු වෙත තැපැල් කර ඇති අතර, ණය තොරතුරු අනාවරණය කිරීමේ සත්යතාවයේ දී APR සොයාගෙන ඇති අතර එය ක්රමක්ෂය කිරීමේ කාලසටහනක් ද ඇතුළත් වේ.
පාරිභෝගික මූල්ය ආරක්ෂණ කාර්යාංශය (CFPB) විසින් සකස් කරන ලද රෙගුලාසි වඩාත් ඉක්මණින් අවබෝධ කරගත් හා වඩා නිවැරදිව APR ගණනය කිරීම් සිදු කිරීමේදී නව අවධාරණයක් ලබා ඇත.
සටහන:
ණයකරුගේ අයදුම්පත ලැබී දින 03 ක් ඇතුළත APR අනාවරණය කළ යුතුය.
ණය හිමියා විසින් අනාවරණය නොකෙරේ, ජනගහනයෙන් සියයට එකකට 1/8 කට වඩා වෙනස් විය හැකිය.
නිල ක්රමයට අනුකූලව ගණනය කරනු ලබන රේට්ටුව ඉහළින් හෝ ඊට වඩා සියයට එකකට වඩා 1/8 කට වඩා වැඩි නොවේ නම් APR සලකනු ලැබේ.
එහෙත් එය සෑම විටම APR නිරවද්යතාව සහතික නොවේ. නුසුදුසු ණය දෙන්නන් බොහෝ විට කර්මාන්තයෙන් ඉවත් වී ඇති නමුත් මානව වැරදි නිරන්තරයෙන්ම සලකා බැලිය යුතු කරුණකි.
ණය නිලධාරින් වැඩිපුර වැඩ කරන අතර සමහර විට සමහර අවස්ථාවලදී තාක්ෂණයද අසමත් වේ. එක් අයෙකු APR විෂමතාවයක් ඇති විය හැකිය.
පොලී අනුපාත මෙන් නොව, APR පහත සඳහන් පිරිවැය සහ ගාස්තු ගණනය කිරීමේදී ඇතුළත් වේ:
වට්ටම් ලකුණු
පෞද්ගලික උකස් රක්ෂණය
නයකරු ආරම්භක පිරිවැය
මෙම විශේෂ බැකට් තුනක් වන අතර බොහෝමයක් තැරැව්කරුවන්ගේ නම් ලැයිස්තුගත වන්නේ පෞද්ගලික උකස් රක්ෂණයයි. උකස් APR ගණනය කිරීම් දෙවන වඩාත් අවුල් සහගත දෙය වන්නේ ණය දෙන්නෙකු ආරම්භක ගාස්තු වේ.
ක්රෙඩිට් වාර්තා සහ අනෙකුත් ණය විමසීම් සඳහා වන 3 වන පාර්ශ්ව ගාස්තු ඇතුළුව, විශාල සහ කුඩා මෙන්ම ප්රතිරක්ෂණ, සැකසුම් සහ වෙනත් පරණ පිරිවැය යන වියදමද ඇතුළත් වේ.
ඔබ 20% කටත් වඩා අඩුවන්නේ නම් ඔබ PMI සතුව ඇත. PMI අවදානමක් ඇති බැවින් සාම්ප්රදායික Fannie Mae & Freddie Mac Mortgages මත පදනම්ව ගනුදෙනුකරු සහ දේපල වලට දේපල වෙනස් වේ.
FHA නය වඩාත් සෘජුය. ඔවුන්ගේ ණය බහුතරය මත උකස් රක්ෂනය සඳහා පැතලි අනුපාතයක් ලබා දෙයි. සාම්ප්රදායික PMI සාමාන්යයට වඩා සාමාන්යය වන අතර ඔබේ APR සැලකිය යුතු ලෙස අගෞරවයට පත් විය හැකිය.
ණය සංසන්දනය කළ විට ඔබට APR කිරිය යුත්තේ කෙසේද
නව උකස් APR සලකා බැලීමේදී ඔබට බරක් ඇති සාධක ගණනාවක් පමණක් විය යුතුය.
පැහැදිලිවම, ඔබේ මාසික උකස් ගෙවීමේ පහසු මිල ලැයිස්තුව ප්රථමයෙන් ලැයිස්තුවේ. එහෙත් ඔබේ තත්වය සඳහා නිවැරදි ණය වාරිකය සහ උකස් වර්ගය සඳහා දැඩි සැලකිල්ලක් දැක්විය හැකිය.
ඔබ ඔබගේ ගෙවීම් අවම කිරීමට බලාපොරොත්තු වනවා නම් ඔබ වැඩි වාර්ෂික ප්රතිශතයක් ඇති බව අපේක්ෂා කළ හැකිය. ඔබ විසින් බැහැර කළ මුදල ණය දෙන්නාට ඔබේ අවදානම බලපාන අතර ඔබේ උකස් රක්ෂණය වැඩි වනු ඇත.
ඉහල උකස් රක්ෂණ වාරික සෑම වාරයකදීම වැඩි වාර්ෂික ප්රතිශතයක් දක්වා සමාන වේ.
ඇපල් වලට ඇපල් වලට සංසන්දනය කරන බවට වග බලා ගැනීමෙන් ඔබට උකස් ණය දෙන්නන්ට සාප්පු යෑමට හොඳම ආයුධය වනු ඇත.