Coinsurance යනු කුමක්ද?
වාණිජ දේපල පිලිවෙතෙහි ෙකොන්ෙද්සි අංශෙය් ෙකෝණීස් වගන්තිය දැක්ෙව්. එහි අරමුණ වන්නේ දේපල අයිතිකරුවන් ප්රමාණවත් මුදලක් මිලදී ගැනීමට උනන්දු කිරීමයි. අලාභයක් සිදු වුවහොත්, එම වගන්තිය "ඔප්පු හිමියන්" බවට පත්වීමෙන් බලෙන් තම දේපළ යටපත් කර ඇති ඔප්පුහිමියන්ට දඬුවම් කරයි. ඉන් අදහස් වන්නේ ඔප්පුහිමියන් විසින් පාඩු කොටසක් ගෙවිය යුතු බවයි.
ඔබේ දේපල සඳහා coinsurance අයදුම් කරයි නම්, සියයට 80 ක් හෝ සියයට 90 ක් වැනි සමුච්චිත ප්රතිශතයක්, දේපල ප්රකාශනයේ සඳහන් විය යුතුය. මෙම ප්රතිශතය නිරුපද්රිතව තබා ගත යුතු රක්ෂණ ප්රමාණයයි. මෙම මුදල ඔබගේ රක්ෂිත දේපලෙහි වටිනාකමෙන් ප්රතිශතයක් ලෙස ප්රකාශයට පත් කෙරේ.
නිදසුනක් වශයෙන්, ඔබ සතුව වාණිජ දේපොල ප්රතිපත්තියක් මිලට ගත් බව සියයට 90 ක ප්රතිශතයකි. පිළිවෙලින් ඔබේ ගොඩනැගිල්ල හා පෞද්ගලික දේපල පිළිවෙළින් ඩොලර් මිලියන 2 ක් සහ $ 500,000 ක් වේ.
ෙකොන්සෙන්ස් රීතිය සෑහීමකට පත් කිරීම සඳහා ඔබ අවම වශයෙන් ඩොලර් මිලියන 1.8 ක් (එනම් ඩොලර් මිලියන 2 ක ප්රතිශතයකින් සියයට 90 ක්) ලබා ගත යුතුය. ඒ හා සමානව ඔබේ පුද්ගලික දේපල සඳහා අවම වශයෙන් ඩොලර් 450,000 ක් ($ 500,000 සිට සියයට 90 ක්) රක්ෂණය කළ යුතුය.
දඬුවම් කාලය
සමචක්රිය වගන්තිය සමඟ ඇති ප්රධානම ගැටළුව වන්නේ දඬුවම් කාලයයි.
පාඩුව අහිමි වීමෙන් ඔබේ රක්ෂණ ඔප්පුහිමියා ඔබේ ප්රතිපත්ති සීමාව ගණනය කරයි. කලින් උදාහරණයක් ලෙස, ඔබ ආවරණය මිලදී ගත් විට ඔබේ ප්රතිපත්තියෙහි සාරාරක්ෂණ අවශ්යතා සපුරා ඇත. එහෙත්, ප්රතිපත්ති කාලය තුළදී ඔබේ දේපල වටිනාකම වැඩි විය හැක. කිසියම් අලාභයක් සිදුවුවහොත් ඔබට අතිරේක ආවරණය මිලදී ගැනීමට අපොහොසත් වුවහොත්, ඔබේ සීමාවන් coinsurance වගන්තිය මගින් අවශ්ය ප්රමාණයට වඩා අඩුවේ. ඔබේ සීමාවන් ප්රමාණවත් නොවේ නම්, ඔබට සමුෂකාරී දඬුවමකට යටත් කරනු ඇත.
ඔබේ දේපල අගය වැඩි කළ හැකි හේතු ගණනාවක් තිබේ. සමහර විට ඔබ ඔබේ දේපල නිකුත් කළ විට ඔබට හිමිකමක් හෝ පරිගණක උපකරණ වැනි නව දේපලක් මිලදී ගැනීමට නොහැකි විය. උද්ධමනය, නැගීමේ ඉදිකිරීම් පිරිවැය හෝ උණුසුම් දේපල වෙලඳපොල නිසා ප්රතිපත්තිමය කාලය තුළ ගොඩනැගිලිවල වටිනාකම වැඩි විය හැකිය. අලාභයක් සිදු වන තුරු ඔබේ දේපල වටිනාකම වැඩි වී ඇති බව ඔබට නොතේරෙයි.
එකඟ වූ වටිනාකම් විකල්පයක්
එහි නම සඳහන් කර ඇති පරිදි, එකඟ වූ වටිනාකමක් ඔබගේ රක්ෂණ ඔප්පුව ආරම්භයේදී ඔබ සහ ඔබේ රක්ෂණ සමාගම එකඟතාවය පළ කරයි. එකඟ වූ වටිනාකමක් මත පදනම්ව ආවරණය ලබා ගැනීම සඳහා, ඔබගේ ප්රතිපත්තිය ඇරඹීමට හෝ අලුත් කිරීමට පෙර ඔබේ රක්ෂණ සමාගමට වටිනාකම් ප්රකාශයක් ඉදිරිපත් කළ යුතුය. වටිනාකම් ප්රකාශයක් යනු ඔබේ භාණ්ඩයේ වටිනාකම (ගොඩනැගිලි සහ පෞද්ගලික දේපල) ලැයිස්තුවක් එක් එක් අයිතමයේ වටිනාකම ඇතුළත් වේ.
ප්රතිස්ථාපිත පිරිවැය හෝ සැබෑ මුදල් වටිනාකම අනුව දේපළ වටිනාකම ගෙවිය යුතුය.
සාරධර්ම ප්රකාශයක් සාමාන්යයෙන් සම්මත ISO ආකෘතියක් මත හෝ ඔබගේ රක්ෂණකරු විසින් සපයන ලද සමාන ආකෘතියක් මත සාදා ඇත. පෝරමය සම්පූර්ණ කිරීමෙන් උපකාර අවශ්ය වුවහොත් ඔබේ නියෝජිතයා හෝ තැරැව්කරුගෙන් උපකාර ඉල්ලා සිටින්න.
ඔබ ඔබේ රක්ෂණ සමාගමට වටිනාකම් ප්රකාශයක් ලබා දුන් පසු, ඔබගේ ප්රතිපත්තියේ සමෝෂ්ණ වගන්තිය අවුරුද්දක් සඳහා (ඔබගේ ප්රතිපත්තියේ පදය) අත්හිටවනු ඇත. කිසියම් අලාභයක් සිදුවුවහොත්, එම මුදල සඳහා ඔබේ දේපල රක්ෂණය වන තුරු එකඟ වූ වටිනාකම මත පදනම්ව ඔබේ දේපල තක්සේරු කරනු ලැබේ. ඊළඟ වර්ෂයේ එකඟ වූ අගය ආවරණය දිගටම පවත්වා ගැනීමට ඔබගේ වර්තමාන රක්ෂණ ඔප්පු කල් ඉකුත්වීමට පෙර ඔබට නව අගයක් ප්රකාශ කළ යුතුය. ඔබ සැපයීමට අසමත් වුවහොත්, ඔබගේ එකඟ වූ අගයන් ආවරණය වන පරිදි අවලංගු වන අතර coinsurance වගන්තිය යළි පණගැන්වෙනු ඇත.
සීමාවන්ට සමාන ගිවිසුම් වටිනාකමක් තිබිය යුතුය
එකඟ වූ අගය වගන්තිය යටතේ සුරක්ෂිතතාවයෙන් ආරක්ෂාව ලබා ගැනීම සඳහා, ඔබ එකඟ වූ අගයන් වලට සමාන සීමාවන් පවත්වා ගත යුතුය. එනම්, ඔබේ ගොඩනැගිල්ල ප්රතිස්ථාපනය කිරීමේ වියදම ඩොලර් මිලියන 2 ක් වන බව ඔබ සනාථ කරයි නම්, ඔබ අවම වශයෙන් ඩොලර් මිලියන 2 ක ගොඩනැගිලි සීමාවක් පවත්වාගෙන යා යුතුය. අලාභයක් සිදු වුවහොත් ඔබේ අගය ප්රකාශ කිරීමේ සීමාවන් පවත්වා ගැනීමට ඔබ අසමත් වී ඇති අතර, ඔබට අහිමි වීමෙන් කොටසක් ගෙවීමට ඉඩ තිබේ.
එකඟ වූ වටිනාකමින් යුතු වගන්තිය යටතේ, ඔබේ රක්ෂණකරුට හානි සිදු වූ දේපළ අහිමි වීම සඳහා ගෙවිය යුතු වේ. එම දේපල සඳහා සීමාව, වටිනාකමෙහි ප්රකාශනයෙහි දක්වා ඇති එම දේපලෙහි ඇති එකඟතාවයේ අගය දක්වා ඇත. උදාහරණයක් ලෙස, ඔබ ප්රතිස්ථාපිත පිරිවැය පදනම් කරගෙන රක්ෂණය කර ඇති ගොඩනැගිල්ලක් ඔබ සතු බව සිතන්න. ඔබ ඔබගේ ගොඩනැගිල්ල ඩොලර් මිලියන 1.5 ක සීමාවක් යටතේ තබා ඇත. කෙසේවෙතත්, ඔබගේ වටිනාකම් ප්රකාශය මගින් ඔබගේ ගොඩනැගිල්ලේ ප්රතිස්ථාපන පිරිවැය ඩොලර් මිලියන 2 කි. ඔබගේ ප්රතිපත්තිය ඩොලර් 1000 ක් අඩු කළ හැකිය.
දරුණු ගල් වැසි හේතුවෙන් ඔබේ ගොඩනැගිල්ලේ වහලයට ඩොලර් 100,000 ක් හානි සිදු වේ. ඔබේ රක්ෂණ සමාගම ඔබගේ ගොඩනැගිල්ලේ එකඟතාවයේ වටිනාකම ඔබේ ප්රතිපත්තියට සීමාවක් දක්වා සසඳා ඇත. ඔබ ඔබේ ගොඩනැගිල්ලට ඩොලර් 500,000 කින් අඩුවී ඇති හෙයින් ඔබගේ රක්ෂණකරුට ඔබේ පාඩුව සම්පූර්ණයෙන්ම ගෙවිය නොහැක. ඒ වෙනුවට එය ඩොලර් 74,000 ක් ගෙවනු ඇත. මෙන්න ගණනය:
ඩොලර් මිලියන 1.5 ක් (ඔබේ ගොඩනැගිල්ල සීමාව) වෙන් කරන ලද ඩොලර් මිලියන 2 (එකඟ වූ වටිනාකම) = .75
.75 ගුණයක් 100,000 (පාඩුවේ ප්රමාණය) = ඩොලර් 75,000
$ 75,000 අඩු කළ ඩොලර් 1000 = $ 74,000
ව්යාපාර ආදායම් ආවරණය
එකඟ වූ වටිනාකම් ආවරණය සඳහා විකල්පයක් ව්යාපාර ආදායම් රක්ෂණය යටතේ ලබා ගත හැකිය. මෙම ආවරණය මිලදී ගන්නා විට, ව්යාපාර ආදායම් ආකෘතියේ සොයාගත් සංසද ආරක්ෂණ වගන්තිය අදාළ නොවේ.
එකඟ වූ වටිනාකමක් ආවරණය ආරම්භ කිරීමට ඔබ කැමති නම්, ඔබේ රක්ෂණකරුට දැනුම් දිය යුතුය. පහත දැක්වෙන එක් එක් සඳහා ඔබේ ප්රක්ෂේපිත ආදායම් සහ මෙහෙයුම් පිරිවැය දැක්වෙන ව්යාපාර ආදායම් පත්රයක් ඉදිරිපත් කළ යුතුය:
- වැඩ පත්රිකාව දිනට පෙරාතුව දොළොස් මාසයට පෙර
- ඔබගේ එකඟ වූ අගය ආවරණය ආරම්භ වීමෙන් පසුව (මාසයේ ඔබේ ප්රතිපත්තියේ ආරම්භක දිනයක්)
එක් එක් වර්ෂයේදී එකඟ වූ වටිනාකමක් අඛණ්ඩව පවත්වා ගැනීම සඳහා, ඔබේ ප්රතිපත්තිය අලුත් කිරීමට පෙර නව ව්යාපාර ආදායම් වැඩ පත්රිකාව ඉදිරිපත් කළ යුතුය. ඔබ ව්යාපාර ආදායම් රක්ෂණය අනුව මෙම විකල්පය තෝරාගෙන තිබේ නම්, ඔබේ දේපල ප්රතිපත්තියේ ප්රකාශිත අංශයෙහි එකඟ වූ වටිනාකම ලැයිස්තුගත කළ යුතුය. මෙම අගය ඔබේ ඇස්තමේන්තුගත ශුද්ධ ආදායම හා වියදමෙන් (ප්රකාශනය # 2 ඉහත සඳහන්) ප්රකාශනයෙහි දැක්වෙන coinsurance ප්රතිශතය සමාන විය යුතුය.
නිදසුනක් වශයෙන්, ඔබේ ව්යාපාර ආදායම් ආවරණය සියයට 50 ක ප්රතිශතයකි. ඉදිරි මාස 12 සඳහා ඔබේ ඇස්තමේන්තුගත ශුද්ධ ආදායම හා වියදම් ඩොලර් මිලියන 1 කි. ඔබගේ ව්යාපාර ආදායම් සීමාව අවම වශයෙන් ඩොලර් 500,000 ක් (ඩොලර් මිලියන 1 සිට සියයට 50 ක්) විය යුතුය. ඔබ ඩොලර් 100,000 ක ආදායම් අලාභයක් පවත්වාගෙන යනවා නම් සහ ඔබේ ව්යාපාර ආදායම් සීමාව අවම වශයෙන් ඩොලර් 500,000 ක් පමණි. ඔබගේ ඩොලර් 100,000 පාඩුව සම්පූර්ණයෙන්ම ගෙවිය යුතුය (අඩු කළ නොහැකි නම්).
කලින් උදාහරණයක් ලෙස ඔබේ ව්යාපාර ආදායම් සීමාව ඩොලර් 400,000 ක් පමණ වේ යැයි සිතමු. රක්ෂණාවරණය සඳහා අවශ්ය සීමාව මිලදී ගැනීමට ඔබ අසමත් වී ඇත. ඔබගේ රක්ෂණකරුට ගෙවිය යුතු මුදල ඩොලර් 80,000 ක් වේ.
$ 400,000 සීමාවකට වෙන් වූ $ 500,000 එකඟ වූ අගය = .80
$ 100,000 පාඩු කාලය .80 = $ 800,000